Эксклюзив
31 января 2014
10744

Владимир Андрианов: Актуальные проблемы кредитно-банковской системы России: система страхования вкладов и санация банковской системы

Владимир Андрианов - Директор Департамента стратегического анализа и разработок Внешэкономбанка, профессор МГУ, д.э.н.

Основная задача системы страхования вкладов (ССВ) - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации.

Для реализации этой задачи на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" в январе 2004 г. было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ)

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет:

- выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая;
- ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;
- контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков;
- управляет средствами фонда страхования вкладов.
За время функционирования ССВ произошло 150 страховых случаев (включая отзыв лицензии Мастер-Банка 20 ноября 2013 г.), 520 тыс. вкладчиков получили страховое возмещение в размере 103,6 млрд руб. (без учета страхового возмещения вкладчикам Мастер-Банка).

При этом только за октябрь-ноябрь 2013 г. страховая ответственность перед клиентами Мастер-Банка и Банка Пушкино (лицензия отозвана в сентябре 2013 г.) составила 50 млрд руб.



Кроме того, Агентство управляет процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций в соответствии с Федеральными законами от 25.11.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

В настоящее время Агентство осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 114 кредитных организациях. Количество кредиторов по данным банкам составляет 70,9 тыс. человек, объем требований данных кредиторов составляет 304 млрд руб.

В конце 2008 г. Агентство было также наделено функциями по финансовому оздоровлению банков в соответствии с Федеральным законом N 175-Ф3 "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года" от 27 октября 2008 г.

В рамках исполнения этих функций Агентство приняло участие в 19 проектах санации банков. На момент начала санационных процедур общий размер задолженности этих 19-ти банков составлял 1145 млрд руб., из которых более 180 млрд руб. - это задолженность перед вкладчиками.


         Участники системы страхования вкладов

По данным на 14 ноября 2013 г., под защитой ССВ находятся вкладчики 874 банков - участников системы, в том числе:

- 765 действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами;

- 6 действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц;

- 103 банков, находящихся в процессе ликвидации.

 


          Охват системы страхования вкладов

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц, размещенные в банке-участнике ССВ на основании договора банковского счета или банковского вклада, за исключением:

- средств на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, адвокатов, нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;

- вкладов на предъявителя;

- средств, переданных банкам в доверительное управление;

- вкладов в зарубежных филиалах российских банков;

- электронных денежных средств (предназначенных для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).

В настоящее время в Правительстве РФ рассматривается инициатива распространить ССВ на счета индивидуальных предпринимателей. Это рассматривается как одна из мер поддержки развития малого бизнеса.

По данным Банка России, объем средств физических лиц - индивидуальных предпринимателей (ИП) на счетах в кредитных организациях составил 173,5 млрд руб. или 1,1% от остатков средств населения на банковских счетах (на 1.09.2013)[1]. Таким образом включение в ССВ счетов предпринимателей скорее всего не окажет существенного влияния на текущую ситуацию.

          Страховое покрытие

Сумма компенсации по вкладам на счетах в одном банке составляет 700 тыс. рублей.

На 1 июля 2013 г. страховое возмещение в 700 тыс. руб. полностью покрывало 99,5% всех вкладов (97,2% без мелких и неактивных счетов), на депозиты и счета до 700 тыс. руб. приходилось 51,5% всей суммы застрахованных вкладов (на 1 января 2013 г. - 99,5, 97,5 и 54,6% соответственно).

В настоящее время на рассмотрении в Государственной Думе находится законопроект, предусматривающий увеличение суммы страхового возмещения до 1 млн рублей.

Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в III квартале 2013 г. снизился с 64,9 до 63,8% всех вкладов. Без учёта Сбербанка России - с 52,2 до 51,0%.




          Фондирование системы страхования вкладов

Финансовой основой ССВ является фонд обязательного страхования вкладов (Фонд), за счет которого осуществляются выплаты возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат.

Размер Фонда по состоянию на 11 ноября 2013 г. составляет 232,7 млрд руб., за вычетом сформированного резерва для выплат по наступившим страховым случаям - 220,5 млрд руб.



Основными источниками формирования Фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ, доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественный взнос Российской Федерации.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства.

В обычных условиях она не может превышать 0,15 процента средней величины вкладов за квартал. В настоящее время ставка страховых взносов составляет 0,1 процента от среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года.

Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для всех государственных корпораций Правительством РФ устанавливается общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля за инвестированием временно свободных средств. В соответствии с установленными правилами в перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:

- государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;

- депозиты Банка России;

- облигации российских эмитентов;

- акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;

- ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;

- ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.

Имущественный взнос Российской Федерации. Израсходованные на выплаты страхового возмещения средства Фонда могут полностью или частично восстанавливаться при погашении требований Агентства к ликвидируемым банкам в ходе ликвидационных процедур.

С целью обеспечения финансовой устойчивости ССВ Правительству России предоставлено право выделять Агентству средства федерального бюджета в случае дефицита средств Фонда.


          Санация банковской системы

Отзыв у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций осуществляется Банком России на основании статьи 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций, как правило, принимается Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России.

Кроме того, отзыв лицензии осуществляется в случае установления фактов существенной недостоверности отчетных данных, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, учитывая неоднократное в течение одного года применение мер, предусмотренных Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

По данным Агентства по страхованию вкладов, с начала 2013 г. лицензия на осуществление банковских операций была отозвана у 28 российских банков.

Совокупная сумма страхового возмещения вкладчикам этих банков составила 118,4 млрд руб., что соответствовало 0,7% от совокупного объема депозитов населения в банках (на 1 декабря 2013 г. - 16 062 млрд руб.).



О наступлении страхового случая в отношение ОАО "Мастер-Банк" (г. Москва), который является участником ССВ агентство сообщило 20 ноября 2013 г.

ОАО "Мастер-Банк" был одним из ведущих розничных банков Московского региона с объемом активов 75,2 млрд руб. (72-е место). Объем привлеченных от населения депозитов в банке составлял 47,4 млрд руб.

АСВ предварительно оценивает объем выплат вкладчикам банка в 30 млрд руб., что составляет около 63% от средств физических лиц, аккумулированных в банке.

Это максимальный объем выплат по страховому случаю за всю историю деятельности АСВ.

Предыдущий рекорд был зафиксирован в октябре 2013 г. Тогда по страховому случаю в отношении банка ОАО "АБ "ПУШКИНО" объем выплат АСВ составил 20 млрд руб. По оценке АСВ, за возмещением могут обратиться более 440 тысяч вкладчиков.

Учитывая отсутствие перспектив восстановления финансовой устойчивости Банком России 31 января 2014 г. было принято решение о прекращении деятельности еще двух кредитных организаций - "Мой Банк" (ООО) и ООО КБ "Природа".

По сообщению Банка России "Мой Банк" (ООО) проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с предоставлением ссуд, не генерирующих денежный поток.

В связи с потерей ликвидности кредитная организация не обеспечивала своевременное исполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками.

По величине активов на 01.01.2014 "Мой Банк" (ООО) занимал 181 место в банковской системе Российской Федерации.

ООО КБ "Природа" не являлся участником системы страхования вкладов. По данным "РИА Рейтинг", по размеру активов, которые на 1 января 2014 г. составляли 950 миллионов рублей, банк входил в восьмую сотню банков.

Согласно заявлению Банка России кредитная организация не создавала адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по ссудам, а также нарушала порядок ведения бухгалтерского учета и составления отчетности.

Кредитная организация была вовлечена в проведение сомнительных операций. В течение 2013 г. объем средств, перечисленных нерезидентам по фиктивным документам, превысил 20 млрд. руб.


_________________

[1] Такой относительно небольшой объем средств на счетах ИП объясняется тем, что большинство предпринимателей в настоящее время размещают свои средства на счетах для физлиц, которые имеют более выгодные условия по сравнению со счетами ИП - более высокие ставки, возможность досрочного отзыва средств, страхование вклада.

Фотографии

Рейтинг всех персональных страниц

Избранные публикации

Как стать нашим автором?
Прислать нам свою биографию или статью

Присылайте нам любой материал и, если он не содержит сведений запрещенных к публикации
в СМИ законом и соответствует политике нашего портала, он будет опубликован